当下消费者的“保险”意识日益增强，相比去线下保险公司投保，“网上投保”不仅方便快捷，而且部分产品价格也更优惠，因此受到越来越多消费者青睐。与线下投保一样，“网上投保”也须做足功课。互联网技术带来的投保便利性，让保险公司在线上销售保险产品时，满足并迎合了投保人的快捷“消费体验”，但容易忽略保险产品信息披露和条款提示说明义务。消费者仅依靠“客户告知”作为投保风险的主要筛选手段，极易造成消费者与保险公司之间的理赔纠纷，导致“投保容易、理赔难”现象的发生，给消费者理赔带来极大困难与不便，甚至引发法律纠纷。

罗女士（化名）在网上购买保险并连续缴纳保费3年，不幸患癌后，保险公司却拒赔还要解除合同，理由是投保人事先未说明病史，罗女士很不服气，将其告上法院。最近，法院判决下来了……

女子患癌后被拒赔
2020年3月

罗女士通过线上向某保险公司投保 “微医保重疾险”（2020版），重大疾病保险金30万元，轻症疾病保险金6万元，年总保费547.2元。罗女士每年续保并按期足额缴纳了保费。

2022年4月
罗女士经医院诊断肺癌，遂向保险公司申请理赔。当年6月，保险公司向罗女士出具了《理赔决定通知书》，声明解除双方之间的保险合同且不退保险费。双方协商无果后，罗女士将保险公司起诉至青羊法院。

保险公司：投保人隐瞒病情

庭审中，保险公司表示，刘女士提出理赔申请后，保险公司调查发现罗女士投保前8个月，即2019年5月在成都某医院诊断为“胃炎息肉”，并住院治疗。2020年3月，罗女士投保时，未告知该就诊事实,并隐瞒了在投保前两年内有住院情况。保险公司认为，罗女士投保前未未如实告知健康情况及病史，且投保期间内有多次住院记录，严重影响了公司承保决定。因此，保险公司有权解决合同，不承担赔偿的责任。

投保人之疑惑三连击：

1.作为一个非专业医护人员，对于免责条款中两者难以区分：罗女士则表示，投保时电子《保险单健康告知》第4项内容规定为“被保险人目前及过去2年内没有发生过住院、手术或连续服药超过30天。以下情形除外：...C、急性胃肠炎...”，当时并没有工作人员合同进行详细说明，我作为一个非专业医护人员，认为当时罹患的胃炎息肉应属于免告知范畴，线上投保后也没有回访。

2.为什么续保时未要求任何事项，理赔时又出现各种情况：每年续保时未再要求任何告知事项，为什么直到理赔时才提出我之前的胃炎手术会影响投保；

罗女士表示，其一直在线续保该产品，保险公司在长达三年的时间内从未提出异议，一直按期收取保费，甚至自保险公司发出拒赔通知后还还继续收取了保费，现在要理赔了保险才去查询了我的既往病史。

3.现患病部位与之前手术部位并不相同，以此拒赔是否过于任性：罗女士称之前的确做过胃炎手术，但此次保险申请是因为肺部患癌，两者患病部位不同，并无关联性，保险公司以这样的理由通过行使合同解除权，从而不承担保险责任情形是否过于宽泛，双方权利义务是否失衡。

法院这样判：

青羊法院法院查明， 2020年3月，罗女士通过线上向某保险公司投保“微医保重疾险”（2020版）。罗女士通过手机网上进行投保，某保险公司提供的相应“网上投保流程演示视频”虽然反映出有被保人健康告知的内容，但要完成整个网上投保过程，也必然会在网上点选“我已阅读并同意”的选项。罗女士在网上点选“我已阅读并同意”,仅是某保险公司在网上设定的投保人投保流程,显示某保险公司对投保人健康告知义务有提示,但不足以证明某保险公司就相关事项妥善、尽职地进行了询问。

罗女士作为普通患者，不能要求其能以专业医护人员标准对胃炎息肉和属于免告知范围的急性胃肠炎进行区分。保险公司作为格式合同的提供者，如双方关于格式合同条款存在争议，应当采取有利于投保人一方的理解方式。罗女士未告知的事项系“胃炎息肉”，保险事故发生源于罗女士肺部重大疾病，二者之间并无关联，保险公司在不能证明未告知事实对保险事故的发生有严重影响的，其作为保险人的责任不能因此免除。

2023年，青羊法院判决保险公司赔付罗女士重大疾病保险金30万元。

法官说法：

近年来，涌现了不少互联网健康保险产品，投保人通过手机简易操作就能买到健康保险产品。该类保险产品在网络核保系统投保过程中通过提问和流程设置，向投保人进行询问和告知。因投入不高、手续简便，该类互联网保险产品深受消费者欢迎。但此类互联网保险产品在理赔环节却争议频频，案情基本都是保险公司以投保人在互联网投保时未尽到如实告知义务，隐瞒既往病史或体检结果而拒赔。而互联网健康保险产品在投保时设置的询问环节所涉及的告知范围存在不明确、不具体的情况，投保人作为普通大众对于既往病史情况是否应当告知也心存侥幸。我们认为保险公司作为专业的经营机构，其征询的内容和形式应易于识别，同时在核保时不能完全依赖于投保人直接告知，而应当尽到一定的审慎审查义务。

保险法第十六条虽然规定了保险人的解除权，但保险公司并不当然享有合同解除权。合同解除权涉及投保人的正当利益、交易稳定需求等多方面的利益平衡。尤其是在互联网医疗健康保险合同中，大部分投保人都是长期续保，而保险公司往往在保险事故发生之后才以投保人未如实告知要求解除合同并拒赔，势必会损害投保人的合法权益，对于超过合理期限行使解除权的，保险公司仍然应当承担保险责任。 

网上买保险注意事项：

第一：通过互联网购买保险，必须到正规线上渠道，包括保险公司官方网站、官方APP、微信公众号以及持牌照的保险中介网站等，且购买之前审核相关信息。

第二：点击确认购买前，应仔细阅读保险条款。通常线下购买保险会有工作人员详细讲解保险合同条款，但是互联网购买保险就不同，购买者一定要耐心详细地了解合同的生效要件、自身是否符合投保人要求、保险赔偿范围、免赔事项等，应比线下购买尽到更大的注意义务。

第三：切勿轻信自媒体平台发布的销售信息，例如，朋友圈转发的使用“秒杀”“全国疯抢”“限时限量”等用语的销售误导，在不具备资质的保险平台投保，可能会被卷入诈骗和非法集资的圈套，也可能面临个人信息被泄露的风险。

另外，有些人觉得网上投保方便，隐瞒病史，这也是网上买保险好买不赔的原因。作为投保人，应如实告知健康情况。